3개의 피라미드 원리
이제 우리는 개개인이 알아서 자신의 자산을 관리해야 하는 시대에 살고 있습니다. 저자가 제안하는 자산을 관리하는 방법은 크게 두 가지로 구분되면, 그것은 각각 부의 방패와 부의 창입니다. 자산관리에 대한 자세한 방법에 앞서 우리는 현재 우리가 처해있는 상황과 그리고 궁극적으로 이루어야 하는 목표에 대해 알 필요가 있습니다. 그에 대한 내용이 함축적으로 들어있는 모델이 지금 소개할 3가지 자산 피라미드입니다.
먼저 위험 신호 피라미드입니다. 이 피라미드는 크게는 역피라미드 형태를 가졌습니다. 상세히 보면 소비가 가장 큰 부분을 차지하고 있으며, 이의 대부분을 수입으로 충당 가능한 구조입니다. 수입을 넘어서는 소비의 일부분은 부채로 편입됩니다. 자신은 피라미드의 가장 꼭대기의 작은 부분을 차지하고 있습니다. 소비가 많고 부채가 있으나 어느 정도 수입이 있기 때문에 유지가 가능한 구조입니다. 이는 사회적 가장 수입이 많으면서도 자녀 교육비 등으로 인해 소비가 커지는 30대, 40대에서 주로 나타나는 형태입니다.
다음은 파산 신호 피라미드입니다. 역피라미드 두 개가 위아래로 쌓여 있는 구조입니다. 여전시 소비가 수입보다 많으나 그 전체 총량은 이전의 위험 신호 피라미드보다 크게 줄어들었습니다. 대신 부채와 자산의 규모가 크게 증가하였고, 여전히 부채는 자산보다 많은 구조입니다. 부채 및 소비가 자산의 규모보다 큰 구조이며 절대적인 수입에 의한 유동성이 크게 감소하였기 때문에 외부의 충격에 매우 약합니다. 30대, 40대에 위험 신호 피라미드 구조의 자산 운용을 하였다면, 은퇴에 파산 신호 피라미드의 구조의 자산형태를 구축하게 될 수 있습니다.
마지막은 황금 모델 피라미드입니다. 이 자산 구조 형태는 우리가 궁극적으로 이루어야 하는 자산의 운용 목표입니다. 피라미드의 가장 꼭대기에 소비가 위치하며 그 아래 수입이 위치합니다. 기본적으로 소비보다 수입이 크기 때문에 전체적인 자산의 양이 점진적으로 증가하는 구조입니다. 부채와 자산이 가장 큰 부분을 차지하고 있으며, 부채의 총량도 자산보다 적기 때문에 자산에서 나오는 추가 이득을 통해 부채를 감당할 수 있는 구조입니다.
그럼 우리의 자산을 황금 모델 피라미드 구조로 운영하기 위해 필요한 전략에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
부의 방패
부의 방패는 자산을 지키는 방향의 보수적인 접근을 의미합니다. 구체적으로는 앞선 부의 위험 신호 피라미드에서 소비와 부채를 감소시키는 방향으로의 방법을 말합니다. 먼저 연금과 보험의 리모델링입니다. 보험 및 연금자산에서 중요한 부분은 월납입금액과 미래에 보장받을 수 있는 범위입니다. 해당 내용의 적정성 여부를 판단하기 위해서는 먼저 위험에 대한 분류가 필요합니다. 위험의 경우는 크게 두 가지로 나눌 수 있습니다. 먼저 치명적인 위험의 경우, 자산의 파산으로 이어질 수 있기 때문에 반드시 그에 대한 대비가 되어 있어야 합니다. 반면 불필요한 위험의 경우, 현재의 소득이나 자산으로 감당이 가능한 수준을 말하며, 이를 기반으로 월납입료를 줄일 수 있습니다.
두 번째는 자산 리모델링입니다. 먼저 현재 가지고 있는 자산인 부동산과 주식의 가치를 냉정하게 판단할 수 있어야 합니다. 우리나라의 국민의 대부분의 자산은 부동산에 몰려있습니다. 때문에 부동산을 기준으로 설명을 하자면, 가장 먼저 해야 할 일이 부동산의 소유 목적을 확인하는 일입니다. 즉, 자가인지 아니면 투자인지 확인을 하여야 합니다.
앞으로 인구 구조의 변화나 향후 주택의 소요에 의하면 결국 부동산 가격은 점진적으로 하락하는 방향으로 가게 되는데, 주거의 목적이 아닌 투자의 목적이라면 향후 더욱 증가할 것으로 예상되는 1,2인가구에 맞춘 소형 부동산으로 자산을 재구성해야 합니다. 또 부동산을 유지하는데 드는 현금 흐름에 주안점을 두고, 자산을 구성하는 빚의 양과 향후 자신의 소득을 기반으로 해당 부동산을 판매하거나 혹은 소유하는 방향을 결정해야 합니다.
마지막으로 소비생활의 리모델링입니다. 역피라미드 구조의 자산형태에서 벗어나려면 수입이 소비보다 많아야 합니다. 즉 수입이 증가하거나 혹은 소비가 줄어야 하는데, 이 중 가장 쉽게 적용할 수 있는 게 소비를 줄이는 방법입니다. 소비를 줄인다고 해서 무작성 모든 분야에서의 소비를 줄이는 것이 아닙니다. 필요한 곳에 소비하는 것을 그대로 두되 불필요한 소비를 줄이는 게 필요합니다. 이를 위해서는 그 소비가 어떤 생산적인 결과를 만들어 낼지에 대해서 기록을 해보고 소비의 의미와 활용가치를 명확하게 하여, 불필요한 소비가 줄 수 있도록 합니다.
부의 창
부의 창은 자산을 증가시키는 방향의 접근을 의미합니다. 먼저 소득효과를 통한 방법입니다. 수입의 증가하기 위해서는 미래사회에서 필요로 하는 무형의 자산을 쌓아야 합니다. 여기서 말하는 무형의 자산이란 사회적 경험, 지식, 교육, 네트워크 등 어떤 것이던지 될 수 있습니다. 미래에는 그 어떤 분야라도 전문성을 갖추게 된다면 네트워크를 기반으로 소득을 창출할 수 있습니다. 따라서 이러한 무형의 지식과 네트워크를 생산해 내는 능력을 함양해야 합니다.
다음으로는 좋은 투자 효과입니다. 소득증가를 통해 부를 증대시키는 방법도 좋은 방법이지만 여기에는 끊임없는 노력과 시간이 필요합니다. 하지만 이 방법의 경우, 우리가 일을 할 수 없는 상황이 오면 소득이 사라져 버리게 됩니다. 따라서 추가 저긴 노동과 시간의 투자 없이 지속적인 소득 창출이 가능한 돈이 돈을 만드는 시스템을 구축하는 게 필요합니다. 구체적인 방법으로는 주식, 부동산 등 다양한 자산에 대한 다양한 투자 전략이 있을 수도 있고 자동으로 수입이 생기는 소규모 자동화 사업이 있을 수도 있습니다. 하지만 여기서 가장 중요한 것은 자신만의 자산 투자 시스템을 만들어야 된다는 것입니다. 추가 노동 없이 자산증식이 가능한 자신만의 '토이 모델'을 만들고 이를 반복적으로 수행해 나가면서 최적화시켜나가야 합니다.
마지막으로 꿈 효과입니다. 부자들은 자산투자를 하기 전에 자신의 인생설계를 합니다. 투자의 기초가 미래에 대한 꿈을 인지하고 그것을 위해 어떤 일들이 필요한지를 확인하고 준비하는 인생설계라고 생각하기 때문입니다. 자신의 꿈을 구체화하고 시각화하게 되면 미래에 대한 관심을 자연스럽게 가지게 되고 예측가능한 미래를 만들기 위해 집중하게 됩니다. 그러면 자연스럽게 주변의 불필요한 욕망에 대해 더 쉽게 대처가 가능해지고 자신이 하는 노력과 일들에 의미가 더해져 보다 능동적으로 그리고 혁신적으로 행동할 수 있게 됩니다.
※ 이 글을 책을 읽고 작성한 개인적인 감상문입니다.